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花呗白条套现成灰色产业链 佣金最高30%以上

“中介机构”通过各种网络渠道招揽有套现意愿的用户,并联系提供套现业务的商家,三方隐蔽合作

■本报记者 李 冰

有信用卡消费的地方,就有套现的存在。如今的消费金融发展迅速,对于网购“剁手族”来说,资金不再是问题,因为他们除了可从银行申请信用卡,还能从蚂蚁金服、 京东 金融等互联网金融机构获得贷款。

蚂蚁花呗是蚂蚁金服推出配备消费额度的网络支付服务。用户开通后,可免费使用蚂蚁花呗的消费额度购物,且确认收货后次月再还款。而京东白条则是一款面向个人用户的信用支付产品,白条用户可选择最长30天延期付款、或者3个月至24个月不同期限分期付款等两种不同消费付款方式,最高可获得15000元信用额度。

11月23日,蚂蚁花呗向外界披露了一组数据:中低消费人群使用蚂蚁花呗后,消费力提升了50%;蚂蚁花呗服务的人群中,超60%的用户之前没享受到消费金融服务;京东商城数据显示,消费者使用白条后,消费能力提升98%。从这两组数据中不难看出,蚂蚁花呗和京东白条对整个消费金融起到的拉动作用。面对蚂蚁花呗和京东白条的走俏,一些人却打起了歪脑筋。他们利用QQ群等渠道开展业务,引导买家通过虚构交易的方式进行套现,更有不法分子打着“套现”旗号,设局欺诈。

据《证券日报》深入调查后发现,这些中介往往会收取不菲中介服务费,一般10%-30%比例,甚至更高。一些所谓的“中介”机构通过各种网络渠道发布消息,招揽有套现意愿的用户,并联系提供套现业务的商家,三方隐蔽合作,试图躲过花呗及白条风控,实现套现。

目前诈骗分子通过蚂蚁花呗及京东白条套现方式大致分为几种类型:第一,账号被盗,不法分子利用被盗账号套现;第二,骗取客户信息,冒名申请蚂蚁花呗及京东白条进行套现;第三,账户转借他人,被利用套现还款纠纷频发;第四,自己刷单赚取差价的套现行为;第五,配合中介合伙套现,反被骗取个人信息。

但可悲的是,很多消费者参与花呗与白条套现之后的结果是套现不成,反倒掉进骗子们设下的陷阱里。针对目前消费金融领域屡遭套现一事,《证券日报》记者进行了深入调查。

“偷鸡不成蚀把米”

套现骗局频现

近日,四川成都曝出一位专门协助他人套现的钻空者涉嫌诈骗被抓的事件。他的获利方式就是让资金需求方在京东网购物品并寄给他,他再支付现金给需求方,如果仅仅是这样,这还只是一种违规行为。问题在于,在拿到货之后,钻空者并未向需求方支付现金,需求方套现未果,反被吞货,最终愤而举报,使得这场套现交易在进行了90单后东窗事发。

为了了解套现其中的门道,11月24日,《证券日报》记者以需要套现为由,联系上一位可以帮助套现的中介。

“目前在大众点评和美团套现秒提现,其他途径会慢。”她对《证券日报》记者极力推销套现业务,自称是正规商家并非中介。同时,她表示:“淘宝可以套现。可以先小额套现试试,以验证我们并非骗子。”

据《证券日报》记者调查后发现,目前所谓正规商家套现的返点及费用大致相同,套现100元收20元、200元收40元、300元收60元、400元-500元收80元、600元-1000元收100元、1000元以上收10%。套现的基本流程为,用电脑或者手机登录该商家提供的链接点击消费后买单,必须用绑定的支付宝手机号码下单,之后输入套现金额,并选择支付宝支付中的蚂蚁花呗付款,支付成功后截图。

该商家提供给《证券日报》记者一个大众点评网站链接,该店铺名为“XXX韩味亭”。而该网站域名与大众点评域名十分相似,但仔细看就会发现这并非大众点评的官网,该商铺并没有主页链接可以返回。当记者以此质问该商家时,她则避重就轻地绕弯子,不断强调:“一天能接到无数套现的单子,不信你可以用100元先套现试试。”

为了让记者相信,她发了大量成交截图来以证明可靠性。在其中一张截图中,《证券日报》记者发现,与其合作的花呗商家达191家,其中花呗客户为118人。《证券日报》记者以考虑一下为由停止了对话,随后又联系了另一位自称可以套现的中介。她宣称可以在淘宝商家套现,并提供给了记者一家淘宝名为“XXX衣阁”的商铺,“刚刚一个用户套现成功了,套现了2万元。”她还告诉记者,“大众点评及美团套现比较快,其他相对较慢。”“该店铺每天晚9点30分以后发货售后,确认收货,申请售后,退货退款模式进行套现。”

她同样也提供大量的截图让记者相信其套现的真实性。但与上一个商家提供的有问题网站链接不同,这个淘宝商家提供的链接是真实的淘宝链接,可以返回淘宝首页。除了明确套现方式和交易价格,该中介还特意强调,“有问题QQ联系,旺旺不支持聊天”。

《证券日报》记者在几个套现QQ群里连续观察了天发现,套现的人数很多,但额度一般都不太大,这些套现的中介生意很“火爆”,只要生意上门,一般聊几句后就会变成私聊,甚至还搞起了活动,连续签到多少天,套现费率优惠等措施。

蚂蚁花呗清理不法商铺数千家

京东拦截风险订单过亿元

在前述的四川案例中,京东也有所动作。据了解,在这90单中,京东的违规交易拦截系统拦截了其中95%以上的交易,而那名钻空者已被公安机关带走。不仅如此,蚂蚁花呗更为了打击套现清理上上千家涉嫌套现的不法商家。

针对消费金融市场普遍的套现行为,《证券日报》记者对蚂蚁花呗及京东白条的相关负责人都进行了采访。据蚂蚁花呗相关负责人表示,“对非法套现零容忍,将动员一切力量打击此类灰色套现,商户一经参与套现,不仅要查封关店,而且会被列入黑名单,永久禁入支付宝和淘宝,情节严重的还会追究法律责任。”这意味着,商户参与蚂蚁花呗套现已成为一种“高危行为”。

据蚂蚁花呗提供给《证券日报》记者数据显示,在过去半年内,为打击套现行为,蚂蚁花呗已经清理了数千个涉嫌套现的不法商家。“针对这些套现和套现欺诈,蚂蚁花呗从今年初开始进行大刀阔斧的打击清理。截止到8月份,蚂蚁花呗共清理了数千个涉事商家,其中包括一些涉嫌套现欺诈的商家。这些商家将永久禁止使用支付宝和淘宝店铺,涉嫌套现诈骗的还将面临相关的调查执法。” 蚂蚁花呗相关负责人对《证券日报》记者称,“不法商家的套现行为损害了用户的正常权益,而套现诈骗更是给用户带来了直接的财产损失,蚂蚁花呗将坚决予以打击”。

据悉,目前蚂蚁花呗已跟淘宝、 微博 等平台建立起联防机制,蚂蚁花呗会定期向社会公布套现打击情况,通过互联网技术、法律等手段,多管齐下严厉打击套现行为。

而京东为打击此类行为,已经建立了行业领先的实时风控系统和订单监控系统。据《证券日报》记者了解,该系统是基于账户历史行为模式、当前操作行为和设备环境,使用先进的设备指纹技术,对白条账户实现账户安全等级、环境安全等级、行为安全等级的评价,防范账户被盗、撞库、恶意攻击等风险。同时,在用户注册、登录、下单、支付等环节建立全流程风险监控,形成反欺诈网络。

据悉,这套命名为“天网”的风控系统,上线至今累计拦截高风险订单金额过亿元。京东白条相关负责人表示:“京东金融提示,用户切勿因贪图小恩小利,将个人信息提供给网络上的不法分子,从而招致人财两空的尴尬局面。”

此外,据了解,目前京东金融牵头成立互联网金融安全联盟。京东、 腾讯 、光大银行、浦东发展银行信用卡中心、中信银行信用卡中心、微众银行、北银消费金融公司、中国支付清算协会、北京市公安局等机构联盟,旨在通过广泛联合互联网金融行业相关机构,共同建设风险管理、研究和解决平台,共同提升产品安全策略升级、欺诈风险防控和风险事件处置的能力。

在分析人士看来,白条、花呗等产品的初衷是便利消费者,是一种减轻现金压力的分期工具,但被不少投机者扭曲成套现工具,演变成一场套现分子和从事金融业务机构的猫鼠游戏。花样翻新的骗局,不仅套现者权益受损,也考验着互联网平台的风控和交易监控拦截体系。

套现未纳入刑法范围

仍可按诈骗罪追责

目前征信系统中个人信用报告会显示三类信息,一类是个人基本信息,包括姓名、证件类型及号码、通讯地址、联系方式、婚姻状况、居住信息、职业信息等;第二类是信用交易信息,包括信用卡信息、贷款信息等,它主要是核实最近个人五年内的贷款情况、是否有信用卡逾期记录等;第三类是其他信息,包括查询记录等,一般会显示个人或是机构什么原因、通过什么方式、查询的次数等内容。

“但是如果出现恶意逾期或是贷款不还的情况,不仅会产生一定费用的罚息,还会影响到个人信用记录。” 蚂蚁金服相关负责人对《证券日报》记者称,尽管花呗套现行为目前没有纳入相关法规,但一旦被查出利用花呗套现,不仅普通买家会“抹黑”个人征信记录带来负面影响;套现商户也将面临多重处罚,轻则被限制使用花呗,重则冻结资金和账号等。

京东白条方面也表示,“已在积极对接央行信用系统,互通信息,交叉筛查,只要在白条上违约,用户很可能从银行渠道无法完成借贷。”

据《证券日报》记者了解,最高人民法院、最高人民检察院于2009年颁发了《关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》,其中规定如果使用销售点终端机具(POS机)等方法,以上述方式向信用卡持卡人直接支付现金,情节严重的,应当依据刑法第二百二十五条的规定,以非法经营罪定罪处罚。

同济大学法学院副教授刘春彦对《证券日报》记者表示,尽管花呗、白条的性质同信用卡类似,但是目前对其的规制还未纳入刑法范畴。“罪刑法定是刑法的一项基本原则,在刑法中没有明确规定白条、花呗套现严重会触犯刑法的情况下,支付宝和京东还不能依照刑法中对信用卡的相关规定,如信用卡诈骗罪等寻求刑事法律救济。”

不过,刘春彦认为,如果用户以非法占有为目的,虚构事实,套现京东白条、花呗数额巨大的,到期不予偿还,尽管不能以信用卡诈骗罪追究法律责任,但仍然可以按照诈骗罪追究其责任。

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