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金牌顾问:保险业将是互联网金融的下一个风口?

埃森哲在前段时间公布了一个对互联网金融行业的调查,结果显示全球保险业投资2015年比2014年提高了237%,从2014年的约8亿美元到2015年的26亿美元,保险行业的互联网金融企业数量相比2011年翻了四倍。

而在我国,很多人也认为2016年将会是互联网保险元年,例如先后出现的“百安保险”以百度支持入局,“安心保险”将与腾讯云合作,乐视出资参与设立“新沃财险”,之后“保骉车险”宣布入驻支付宝钱包,车险保费可享受余额宝收益,再有“豆芽金服”正式落地,以保单质押贷款为切入口,准备打造亿万级的互联网保险金融服务平台。

那么究竟是否如很多人相信的那样,互联网保险将成为互联网金融领域的新风口呢?

一、成功基础:保险市场急需破坏

2015年7月,《连线》杂志撰文,说科技颠覆了银行和股票交易,下一个就是保险。在这篇文章中作者引用了世界经济论坛发布的一篇报告,报告指出,所有成功的破坏者(disruptors)都将目标和策略瞄准了那些有大量利益的成熟企业,而且所涉及领域还是消费者常常不甚满意的那些,对标一下,我们就会发保险业完全符合上述条件。比如:很多人讨厌保险业,因为其价格通常很随意,而且异常的高,人们很难将保险款项与金额对应起来。尽管受保人得到保额,保险在承保范围与保险服务上依然存在较低透明度。而且,保险还是人们都需要的。

2015年TechCrunch的一篇文章直接说明商业保险是互联网金融的下一个风口。相对于其他金融领域的开发,保险业算是完全没有被互联网金融收割的行业。在美国,整个保险市场的净保费超过了1.2万亿美元,而一些主要保险公司的净推荐值却在众多行业中处于最低,这说明消费者对当前的保险业并不满意,也不忠诚。而不断出现在新闻版面的道德丑闻和腐败也让保险业形象受损。

反观保险市场,在一个几乎所有事物都能通过智能手机触屏而获得的世界里,保险产品依然以一种较为古老的方式传递到消费者手中,难怪大多数美国人都保额不足,其中25~64岁间的中端市场消费者,超过一半的人没有个人生命保险,而在享有个人生命保险的美国人中,40%的人认为还不够,并且64%的美国家庭保额不够。可以说,美国保险市场正急切需要一场破坏(disruption)。

二、挑战:管制和资金的阻碍

但是对保险行业的破坏并没有想象的简单。从监管角度来看,保险公司显得复杂而又昂贵。应监管要求新入机构需要有一定储量的无负担资产,而且必须将这笔无负担资产与认购的风险成比例增长,也就是需要不断增长。相比银行业,互联网想对传统保险业的挑战会更加困难和严峻。除此之外,还有很多在州层面的价格管制使新保险产品进入市场变得比较困难。然后就是逆向选择的问题——最先需要这些产品的人通常也是风险最高的人,所以一个保险机构在创立之初会遇到相比业界一般水平更高风险的交易,这对于初创产业而言,这段时间通常也是最年轻、最脆弱的。

2016年1月《经济学人》具体列举了保险业发生破坏比较困难的原因:

1、最重要的是监管

健康保险,至少美国的健康保险,是世界上监管最为严格的行业之一。在一家公司可以开业之前,它需要从州市政府获得很多认定材料和证明,还需要与当地医院协商。达到监管要求是一个相当费时费力费钱的过程,奥斯卡健保公司(Oscar?Health?Insurance)CEO马里奥·施罗塞尔介绍说,一家在2015年初成立的保险机构最早要到2018年才能开始营业,而他们公司现在能获得这样的关注是因为之前完成了所有的文书工作。

小知识

奥斯卡健保公司成立于2013年,被投资人定位为科技公司,主推24小时在线的远程医疗服务。其模式核心有三点:一个是快速核保,个人仅需要提供年龄、收入等简单信息就可以获取价格,产品覆盖主要针对基础医疗和小毛小病。第二是使用移动互联网工具促进会员互动并提供服务,比如24小时电话医生和远程就诊。移动医疗服务的比例远远高于传统保险公司。第三,引入移动工具帮助会员管理健康,比如和可穿戴设备供应商Misfit合作,为会员免费提供可穿戴设备,进行锻炼辅助和健康跟踪,能够在规定时间内完成锻炼计划的会员将获得最高每月亚马逊帐户20美金的奖励。

2、第二个阻碍是资本

互联网金融企业通常从风险投资人那里获得支持,以支付员工薪水、物业安置等许许多多事情,但就是这样也还远远谈不上盈利。所以他们避免操作任何风险资产,而更像扮演借贷中介、投资中介等角色。但这对保险业而言不太能行得通。除非是做经纪人,否则它将或多或少带有风险,以及随之而来的大量资本需求。另外消费者在确定发行者会及时赔保前也不会积极下单,但众所周知初创企业很难能够达到让用户放心提前下单的声誉。

三、机会:技术与数据让一切成为可能

Business Insider在2015年9月的一篇文章指出,投资人期待在互联网保险业看到像P2P或众筹这样比较新的商业模式,比如:新的风险模式和担保,更接地气的还有后台升级和索赔处理上的改善,正像互联网金融那样,更多在分配方式和用户体验上实现突破。但同时也有人注意到,保险行业并没有出现太多初创企业,因为如果有人拥有一个大数据分析平台,他完全可以将其卖给保险机构而获得一大笔钱。

伴随着Uber、Airbnb和其他类似平台的出现,我们的经济从拥有资产转向租赁关系,大保险机构的观念也应该改变。更重要的是,如今保险的观念变化了,人们不会选择在很多不同阶段为资产保险,反而是转向一个偏交易型的消费模式:保单的及时交付和兑现。即将进入这一领域的公司是SURE,它通过一个按键就可以交付面向消费者的保险产品。

还有很多领域拥有比10年前更多的可获数据,这也为控制承保风险提供了新方法。例如苹果手表和FitBits掌握的人们日常生活信息就能方便地对其主人进行健康评估。

而TechCrunch认为初创企业最大的机会在以下四个领域:应对新经济的新产品、由大数据获得的新洞见、风险控制和筹集监管资金的新方法、获得客户的新模型。

在世界经济论坛的报告中,保险的关键领域已经出现了新的闯入者。BizInsure、GoCompare.com和Google Compare之类的在线价格整合服务正帮助消费者比较不同保险选择,得到最实惠的价格,奥斯卡健保公司和Vitality等健康保险初创企业都在积极关注并促进顾客的身心健康,还有车险初创企业正利用自动追踪设备教导新车手安全驾驶(Marmalade Insurance),并能帮助定位丢失车辆(Insure the Box)。

而且保险不一定只用来对抗已然变糟糕的事物,例如奥斯卡健保公司会提供给其客户一个健康追踪器,当他们达到每日步数目标时会奖励1美元。牙医保险初创公司Beam会向客户提供联网的牙刷,以鼓励养成良好的刷牙习惯。

更重要的是,这些与车辆、家庭相关的追踪设备不仅使人们的生活更安全健康,还能发展出更为个性化的保险。因为从理论上来说,如果保险公司能追踪到个人的每日生活,他们将可以更加主动地去评估风险,收取相应费用,这样就能有效规避因信息不对称而出现的道德风险和逆向选择,发挥市场竞争的优势。

四、已有的实践:保险业与互联网金融的融合

1、未上线就融得1300万天使投资的Lemonade

Lemonade是一家美国初创企业,计划以中间人的方式,通过P2P平台提供保险。它尚未上线时,就获得了红杉资本1300万美元的投资,是红杉资本有史以来最大的天使投资额。“在初期融资轮中融得1300万美元的案例的确罕见,”红杉合伙人Haim Sadger表示,“但能看见两位成熟的创始人愿意进入如此大的行业市场,实属不易。我们打赌Lemonade不仅会获得市场认可,更会进一步重塑保险业。我们拭目以待。”截止到目前这个平台还未上线。

今年3月初,杜克大学教授、《怪诞行为学》作者Ariely即将加盟Lemonade,成为其首席行为学执行官。Ariely在一份声明中表示:“如果你想要创造出一个能展现人类最丑恶的面孔的系统,那这个系统大概就是当今的保险体系。近年来,我们都在试图加深对诚实和信任的理解。我们的结论就是保险业急需改造。”而Lemonade创始人之一年Daniel,他在2015年因对行为经济学的贡献获得了诺贝尔经济学奖。

2、Guevara基于朋友或熟人关系

英国的Guevara,用户可基于朋友或熟人关系购置5人以上团体险,保费用于支付未来发生的偿付费用,索赔率低的用户同样可以获得折扣。

3、Friendsurance最早的P2P保险

德国的Friendsurance成立于2010年,它的投保模式不是以个人为单位,而是以小组为单位,人数不超过15人。每人缴纳的保费,会分成两部分,60%用于去购买传统的保险产品,另一部分,剩余的40%成立以小组为单位的保费基金,由公司管理。如果在小组中,有人出险,假如金额较小,直接由保费基金理赔,如果超过了保费基金的金额,则由保险公司理赔。如果在险期内,小组中没有人出险,到期末,就会返还保费基金。这样,出险率低的用户就可以获得实质性的返现奖励。Friendsurance的P2P保险产品设计体现了传统与现代,复杂与简洁的完美融合,线上线下的互补配合与无缝衔接偶得了O2O离线商务模式的精妙。

4、Metromile能省钱的保险

Metromile是一家位于旧金山的汽车保险初创机构,它选择了一条不同的路。它的保单由另一个保险机构National General担保,后者让通用汽车公司在金融危机几近破产时能勉强维持。就现在而言,这可以使它提高技术,增加客户群。

就像很多保险机构一样,Metromile希望能获得风险最低的顾客。对汽车保险来说,这意味着要找到哪些人是最不容易发生事故的。一些大的保险公司,像美国的Progressive和英国的Aviva开始使用追踪设备和自动APP来监控他们的顾客开车有多安全。他们的开车速度,他们的制动风格等都是一些能够区分是否鲁莽的因素。而Metromile却追踪里程,消费者可以选择按月付费或按里程付费。他们认为行车里程和事故发生可能性之间存在相关性,据估计全美大约有7500万辆车很少使用,但每年的保额却达到730亿美元。这样的一种计费方式不仅可以为车主省不少钱,也冲击了很多保险与互联网金融不搭边的观念。

当然未来商业保险可能会面临数据收集的争议,例如可以或应该追踪的数据有哪些?哪些数据可以用来评估风险?但现在,大家都还没到这一步。

一些人认为保险业不同于银行业,没有太多机会与各个金融服务创新者合作与学习,他们可能更需要担心之后会到来的改变。但另一方面,也有人指出,保险业会比银行业表现得更倾向于合作,当前针对现有保险业的风投有70%,针对互联网保险初创企业的风投占30%,保险机构并不将后者视为破坏者,反而更愿意与其合作。例如:Friendsurance作为互联网创业公司,在没有保险运营经验的情况下,成功与保险公司建立合作,在接受严格监管,秩序井然的保险业引入了基于新技术的P2P保险,通过互联网平台运营影响了传统保险业务模式,在保险行业占据一席之地;Metromile同样也选择了与传统保险机构进行合作。

对于互联网保险将以何种形式展开变化,我们拭目以待。

编译:沙咏杰

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