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互助平台里的弯弯绕绕 比你想象中的多

从2014年的“e互助”到2016年的水滴互助,针对特别险种设立的专门性互联网互保平台正快马加鞭的发展着。

5月9日,水滴互助宣布获得5000万人民币的天使投资,这笔启动资金来自腾讯、IDG、高榕资本、真格基金、点亮基金、美团-大众点评等知名公司和30多位知名互联网公司创始人们的共同投资。

水滴互助创始人沈鹏表示,能够快速汇集到5000万元的投资和他过去的经历有关,他是美团十号员工和美团外卖的创始人,并且水滴互助10多名创始员工中大部分是沈鹏在美团协作过的老搭档。

水滴互助自称是一个针对重大疾病推出的互助保障平台,以会员之间互相帮助、共摊风险为目的,提供风险保障服务。沈鹏向健康点记者强调,平台刚上线十天用户已达1.7万人,这一增长速度超过了其他互助平台。

在环境污染、不良生活习惯、压力大等因素叠加下,癌症等大病在国内呈现高发、低龄化的趋势。大病面前,社保的医疗报销范围有限且不及时,商业保险相对年轻人来说保费高昂,因此国内许多互助平台涌现以帮助患者快速筹集治疗费用。

目前水滴互助上线了三个互助计划:中青年抗癌计划,孝敬父母抗癌计划和少儿大病无忧计划。 以中青年抗癌互助计划为例,用户充值9元即可正式成为水滴互助社群的会员。经过180天观察期后,一旦会员确诊癌症在社群提出互助申请,经过验证后,可获得相应的社群互助资金用于治疗疾病,而这笔资金是由抗癌互助社群内所有会员进行分摊捐献。

国内互助平台如抗癌公社、“e互助”等,资助模式都采用平摊的方式,一旦确定被资助人,社员须向其患病成员付x元,也就是说假如社员患指定疾病后,将得到其他成员每人x元的资助。大多数互助平台设立的x值基本都是上线金额3元(x≤3)。水滴互助称经过保险精算师的计算,每人每年预计在100-300元左右,并且根据不同年龄、发病率等因素,被资助人可获得2万到30万元不等互助金。

按照互助平台的资助逻辑,社群人数越多,每人分摊的金额就越少。这就出现了一个问题,在没有大量用户的时候,捐助资金可能达不到承诺的互助额度。以抗癌公社第一例癌症互助事件来看,2013年10月,抗癌公社上线,当时公社会员人数不到500人,满足资助条件的约150人,实际资助人数130多人,为患者实际捐助了约7000元,但此后随着抗癌公社队伍的壮大,资助金额基本稳定。

对于互联网互助平台,大量获客是个关键问题。早期水滴互助将主要是靠用户之间的口碑传播,下一阶段将以从其他平台导流的方式获客,沈鹏透露未来会和微信、QQ、美团、大众点评、淘宝等平台合作获取用户。

目前互助平台同质化竞争激烈。除了上文提到的水滴互助、“e互助”、抗癌公社、夸克联盟等还有互保网、大象同舟会等等,平台之间运行模式、保障计划大都类似。有数据显示,互联网保险创业公司已有超过100家,2015年共发生23起融资事件,融资总金额超过70亿人民币。为了避免同质化,沈鹏在健康点的专访中表示,未来将基于大数据,针对特定人群设定精准的互助计划。

在盈利模式上,沈鹏不愿意透露太多,只说水滴互助暂时不考虑盈利模式,“先把用户量涨上去再说。”利用所有资源将会员的量级做到足够大,形成可以抵御风险的互助社群是水滴互助现阶段的目标。目前互联网互助平台还没有探索出一条可行的盈利道路,各家都还在力争吸引更多的用户。目前水滴互助只有微信公众账号和网站,微信公众账号可以提供互助保障服务和相关的健康资讯,下个月会上线APP。水滴互助的APP将打造成一个健康服务平台,为用户提供健康资讯和工具,帮助用户管理健康。

很多人认为互助社群其实是“互联网+保险”,是保险的一种新形式。沈鹏否认了水滴互助是保险平台这一说法,并且说“水滴互助将来不会转向保险产品,也不着急和保险公司合作”,“只做立足于互助帮助病患筹集资金的中国现有社会医疗保障体系的补充品”。

事实上,互助平台目前大都游走于法律的边缘,互联网互助平台大多回避“保险”的称呼,突出自身是基于互联网的互助共享平台。

政策监管确实是互助平台面临的最大风险。按《中华人民共和国保险法》有关规定,任何主体未经保监会批准不得以任何形式经营或变相经营保险业务。在开展相关业务活动和宣传的过程中,不得使用保险术语,承诺责任保障,或与保险产品进行对比挂钩;不得宣称互助计划及资金管理受到政府监管、具备保险经营资质;不得非法建立资金池。所以现在各大互助平台都没有牌照,属于无牌照经营状态中。就在5月3日,保监会有关部门负责人就还“夸克联盟”等互助计划作出回应,重申此类互助计划并不具备保险经营资质,容易与新型“互联网+保险”混淆,且可能存在非法集资、隐私泄露、资金难保等风险,提醒广大消费者注意此类互助计划。

不仅是政策风险,互助平台在运行过程中还需要考虑资金安全和用户隐私的保护。水滴互助将募集到的资金全交由招商银行第三方托管。为了确认互助事件的真实性,水滴互助也引入独立第三方公估机构和专家委员进行的事件真实性的判断,如果在互助金划拨后才发现有欺诈行为,跨平台将义务代为追偿。抗癌公社的做法是,将收到的资金交给第三方公益基金组织上海浦东新区凝聚社区发展基会管理,并定期披露财务信息,还将受助社员审核委托给上海上海商保通健康科技有限公司和中国保险理赔调查联盟审查。

如何解决信任也是一个很重要的事情,不止是对资助事件的信任度,对整个平台的品牌的看法也至关重要。夸克联盟互助计划遭保监会点名被指无财务保障,其论坛立刻出现“夸克联盟是一场骗局”之类的帖子,对品牌形象造成了一定的伤害。

关于平台风险控制,沈鹏表示将使用基于场景化大数据和区块链技术进行数据的管理和存储,目前这一技术和保险的结合还在尝试中。 另外,抗癌公社表示也在尝试与区块链技术进行结合。基于区块链的技术,所有资金流向是公开透明的,无法伪造和篡改,每个用户的个人敏感信息都将高度加密,用户信息不可删除、修改,并可进行交叉验证,以管控可能存在的风险。

国外类保险保障平台也很热。2016年初,美国初创公司Lemonade获红杉资本1300万美元种子投资,模式是由具有同类型规避需求的投保人形成小组,将保费投入平台形成一个资金池,期限结束后如所有成员均未出险则可收回资金,类似平台有英国提供P2P车险的Guevara和德国提供个人意外险的Friendsurance。

尽管无论是身份资质还是未来模式,互助平台都尚处于“雾里看花”的阶段,但它们的作用却不容否定,正如南开大学经济学院保险经济与政策研究中心主任朱铭来表示的:“无论是抗癌公社还是e互助,对于保险公司来说,正如同支付宝之于银行。 你可以说人家不是保险产品,但是你却不能否认它们在对于特定疾病保障中所起到的作用。

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