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淘宝或向银联开放支付通道 敌对13年后首次“握手”

导语:但回首既往,似乎一切又早有前因。2014年,银联总裁时文朝就曾在微信群放话,希望和二马喝顿大酒,“总感觉出路在于竞争中有合作,用新的竞争达到新的合作”。彼时,二维码支付刚刚被央行叫停,市场观点广泛将支付宝和银联视作受害者与既得利益方,势成水火。

经济观察网记者 李意安 上海报道 支付续牌尚未靴子落地,支付行业再掀平地惊雷。

近日,经济观察网从接近双方人士处获得确认,阿里和银联在线正就淘宝开放支付渠道的问题商洽谈判,然而具体细节依然待定。

这将是一场多么有趣的狭路相逢。

但回首既往,似乎一切又早有前因。2014年,中国银联总裁时文朝就曾在微信群放话,希望和二马喝顿大酒,“总感觉出路在于竞争中有合作,用新的竞争达到新的合作”。

彼时,二维码支付刚刚被央行叫停,市场观点广泛将支付宝和银联视作受害者与既得利益方,势成水火。

如今阿里和银联终于坐到了一张谈判桌的两端,如此看来,当年喝顿大酒的夙愿当是实现了。

分久必合

距离2003年马云第一次拜访银联,时间已经过去了13年。

2003年马云寻求为淘宝开辟支付通道碰壁,自建支付宝并成为阿里生态建设的重要组成部分,这个故事一度传为创业界佳话。此间,2013年支付宝因“众所周知的原因”关闭线下业务,2014年的二维码扫码支付被央行叫停,似乎总让人对银联有着千丝万缕的联想。而今,事隔13年,淘宝再一次站到了银联的面前,去讨论一个他们看上去已经不那么需要的支付渠道。回首既往,让这场狭路相逢平添了几分戏剧意味。

一位接近银联的高管人士笑称二者是“分久必合”。引入竞争总是充满看点的, 而无可避免的,一些市场声音并不看好这场联姻。

“市场培育工作都已经做完,就算接入了银联在线的支付通道又能怎样?”一家第三方支付机构副总裁认为,即使银联在线得以嵌入淘宝支付环节,其存在感也将十分鸡肋,“大多数的用户都已经习惯并接受了支付宝的支付方式,也都已经完成了相应账户的绑定,银联再要从中分一杯羹,似乎也不容易。”

然而事实上,一直以来,阿里体系内所有购买行为都依托于支付宝的账户体系完成——即使绑定了快捷支付。 阿里巴巴 官网显示,去年3月31日截止今年同期,全年实现交易规模3万多亿。对此,无论是监管还是银行,都颇有微词。

一股份制商业银行电子银行部总经理则表示,从银行角度会更鼓励持卡人走银联通道。“银联毕竟采取的是四方模式,一笔交易完成,除了银联以外,央行,持卡人、发卡行、收单机构都可以看到交易明细,从持卡人服务的角度信息会更加透明。但支付宝的模式就很像一个资金池,它的内部资金流动,只有他自己知道,客户在消费当下知道,但事后对账单上的交易记录只会显示支付宝(中国)网络科技有限公司。当然,微信支付也有同样的问题,只要是通过微信支付的明细,无论是网购还是线下扫码,银行账单上都显示都是一模一样:财付通支付科技有限公司。银行常常会有客户查账单的电话,向银行客服所要交易明细,我们也十分困扰,因为支付宝并没有报送明细。”

另有一股份制商业银行高层认为,双方一旦达成协议,其战略意义远远高于支付通道本身带来的切实收益。“眼下各家金融机构都非常重视大数据的积累,支付宝对数据的截流亦是对其他行业参与者的利益倾轧。并且,对银行配合监管的反洗钱工作也有相当的阻碍。相较而言,一旦银联入驻淘宝,通过银联在线完成的支付将清晰完整地呈现在阳光下,对央行、对银行都是喜闻乐见的。况且促成了二者在同一生态内的竞争和博弈,于银行而言,或许带来了更多的谈判空间,更是好事。”

一言难尽

而在一些支付界人士的眼中,淘宝支付通道走向开放是一个必然的结局,只是时机选择的问题。

“其实关于淘宝、天猫开放支付通道的问题,不仅监管、银行有声音,阿里内部也有这样的讨论,有相当一部分人认为,这其实是一个好事,接受竞争的考验能够让自己的体系变得更强壮,激发出更强的活力。”一位接近阿里人士告诉经济观察网,“但是坦白来讲,外部有很多声音对这件事情进行了一个误读。市场普遍认为支付宝垄断者淘宝天猫的万亿市场,是一个跟监管博弈的问题,但其实这是一个商业问题。”

该人士认为,“淘宝、天猫都是门槛很高的商户,服务淘宝挺难挺复杂的事,一定会牵涉到大的系统改造,需要一段开发和测试的时间,不是简单说一句开放就能一蹴而就的。要打通用户的淘宝账户、管控一级用户的资金流向,还要实现满减(满额减优惠)、退款、同步扣款、当你同时买几件东西,相当于是不同交易订单,信息内容后台要再核一遍,这些小细节共同构成了买卖的流畅体验,用户在体验的时候可能没有感觉到,但这背后会涉及到许许多多复杂的技术问题,都需要支付机构提供多样性的产品来解决。再比如双十一双十二,一般的银行系统来接都不一定能扛得住的,出问题的概率非常高。但是支付宝全员会加班加点加固系统,确保当天活动当日系统运营平稳。”该人士认为,“虽然眼下支付宝和淘宝、天猫他们已经是两个集团、两个商业实体了,但是支付宝是唯一一个为淘宝度身订造的支付体系,它的弹性和架构都是完完全全根据淘宝的流程体系设计的,而且费率非常便宜。所以对其他一些支付机构或者银行而言,是一个要求非常多同时又只愿意支付很低费率的商户,这个他们愿不愿意接受,这是一个需要花时间去谈判和磨合的问题。”

有意思的是,无论是银联还是支付宝,都曾经深陷“垄断”漩涡。

一方面,尽管清算市场开放已在推进过程中,但迄今为止,银联仍是境内唯一一家清算机构,另一方面,今年年初,比达咨询(BigData-Research)发布《2015年度中国第三方移动支付市场研究报告》显示,移动支付领域支付宝以72.9%的份额居首,在其间拥有绝对领先的市场份额,而就一位接近央行人士接受经济观察网采访所言,“在某一领域市场分额超过50%,就有垄断嫌疑。”

更有意思的是,支付宝和银联的微妙竞争关系正是来自清算功能的重合。

“全世界的支付机构都不会跟银行直接连接的,只有清算机构才能在连接账户,但在过去这些年里,支付宝作为互联网行业的创新标杆,迅猛发展,主流银行基本都与其直接连接,实际上已经承担了一部分的清算功能,在现有监管体系下,日后通过申请清算牌照的方式被纳入监管的可能性会非常大。”上述接近央行人士表示。

无论如何,在一个新的生态中,淘宝也好、支付宝也好,一旦合作能够落地,共同牵手谋求市场发展,未来前景可期。

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