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中美互联网金融何以冰火两重天

中美互联网金融何以冰火两重天

提到互联网金融行业,在中国和在美国却是完全两番不同的景象,这一点从上市的两家互联网金融平台就可窥见一斑。

5月12日,宜人贷发布了其截至2016年3月31日的第一季度未经审计的财务业绩。财报显示,公司该季度促成借款金额达到5.35亿美元,较去年同期增长110%;确认净收入8,507万美元,较去年同期增长187%;实现净利润2,013万美元,较去年同期增长355%,随后宜人贷市值也随之大涨。

然而近日美国最大的P2P平台却被曝出涉嫌违规贷款和内幕交易,股价受此影响大幅下跌,市值严重缩水。事实上在美国市场,P2P行业早就已经释放出了寒冬的信号,排名领先的平台在第一季度的销售数据并不乐观,股价应声下跌;5月初,更是有知名互联网金融平台宣布进行大裁员。受制于整个美国投资人市场对于P2P都不是特别看好,美国的P2P行业都遇到了行业发展问题。

美国与中国的Fintech市场,一个正在遭遇冰山,一个却是热火朝天

从宜人贷的最新财报中可以看出,宜人贷的交易规模在稳定增长,与此同时收入和利润也获得了较大的增长。那么,宜人贷为何能够在较短的时间内获得如此快速的成长?

其一,这得益于宜信10年和宜人贷4年所积累的用户口碑。随着整个国内市场的互联网金融监管的加速,以及去年爆发问题的平台影响,理财用户开始向那些安全系数高、信誉度高的平台集中。而宜人贷通过多年的近10年的风控技术和金融经验的积累,已经形成了一套自有的安全可靠风控体系,良好的口碑也就带动了用户的快速增长。

其二,宜人贷作为第一家在美国上市的中国互联网金融平台,品牌知名度迅速提升。与此同时,上市之后,宜人贷遵循严格的信息披露制度,也可以让信息更加透明,也让宜人贷依托于上市公司的信誉背书,赢取更多用户的信任。

其三,宜人贷推出了中国首个在线消费金融ABS产品,通过资产证券化的形式,宜人贷完成了从个人投资者到机构投资者的扩展,实现了理财端多元化的战略布局。这些都从侧面反映出了国内专业公开市场对于宜人贷商业模式、企业信用、资产管理服务能力和资产质量等多方面的认可。

其四,2016年第一季度,宜人贷为50542名借款人解决了融资需求,其中55%的借款用户来自于线上渠道,32.8%来自移动端,相比去年第四季度而言线上借款获客比重在不断加强。而从去年第四季度开始,宜人贷的出借人已经全部通过线上获取。随着用户对于网络借贷的了解不断增多,未来线上还将会为宜人贷带来更多的客户。此外,宜人贷通过借助大数据应用,也让平台的获客变得更加精准。

其五,从行业的角度来看,宜人贷公布数据之后其股市大涨,这说明其数据的真实性和严谨性得到了国际资本市场的认可。最为重要的是,宜人贷此前一直都在推动行业自律,为整个行业树立了信息透明、合法合规的标杆,这也让他们赢得了市场的认可。

为何中美互金会出现如此大的反差?

很多人也许都会感到奇怪,P2P在美国市场兴起,却在中国市场火热起来。其实,这跟中美两国的金融环境等因素有着莫大的关联。

一、中美传统金融体系的不同

在中国市场,个人和小微企业信贷一直都没有发展起来,尤其是在广大的农村地区,很多小微企业和低收入个人,想要从银行中贷到一定的资金,困难程度相当高,以至于很多小微企业和个人只能借助于民间借贷等非正规渠道。互联网金融的出现,给无数的中小企业和个人带来了希望,尤其是在国家推动普惠金融的大方针下,互联网金融被认为是落实普惠金融的最有效渠道。所以,在整个中国市场,互联网金融就受到了大量中小企业和个人的青睐。

但是在美国市场就不一样,他们拥有完善的金融体系,互联网金融在美国市场也并不被认为是金融创新,他们只是将其定位为类金融。与此同时,在美国,小微企业以及个人贷款已经做得比较好了,他们的征信体系也相对更为完善,只要不是小微企业和个人拥有较大的诚信问题,他们从银行进行融资并不难。所以,互联网金融平台对于美国人而言,更多的是一种金融业态的补充。

二、中美互联网金融监管体制的不同

在国内,由于互联网金融监管体制的不完善,过去几年时间中,互联网金融也呈现了野蛮生长的现象。一时间,数千家P2P网贷平台涌现了出来,这也无形之中推动了整个国内互联网金融的蓬勃发展。当然,它也暴露了很多问题,随着互联网金融监管的不断完善,那些风控水平较差、实力较弱的平台将会逐渐被淘汰出局。

与中国不同,美国却拥有非常完善的金融监管体制。在互联网金融刚刚兴起之后,美国就开始建立了对互联网金融的政策监管,随后很多初创P2P平台也就无法获得平台初期的野蛮式增长的机会,很多P2P初创平台也就被挡在了政策监管这道门外。

作者:刘旷,微信公众号:liukuang110

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