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就算合法,校园贷也能被女大学生裸照干掉

最近女大学生用裸照借款的新闻终于被媒体放大,做校园贷的互联网金融再次成为众矢之的。为什么要说「再次」?因为在三个月前,就有一位男大学生伪造同学借款,欠下58万元巨款后自杀。基本相同的故事,加上「女大学生」和「裸照」的噱头之后,终于搞出一个大新闻。

围绕这个大新闻有两个需要关注的问题:

1、裸照事件中的互联网公司到底有没有责任;

2、校园贷业务会不会被彻底干掉。

裸照事件中的互联网公司到底有没有责任

关于第一个问题,可以非常明确地说,提供借贷平台的互联网公司没有责任。

这次的讨论实际上混杂了两类校园贷业务:

  • 一种是给大学生提供分期消费的校园贷,说是消费其实很容易靠卖二手换成现金,自杀的男大学生就是从这些公司拿到现金的;

  • 另一种是撮合借贷的信息平台,包括大学生在内的所有成人都可以在上面借入和借出,拍裸照抵押的女大学生就是在这样的平台上向其他普通用户借钱。

无论在怎么为校园贷模式挑刺,一个最基础的前提没法否认,那就是 法律认可两个成人之间的借款合同,只要不超过法定利率四倍就没问题。 借款过程中很容易有各种问题,例如 用手续费变相增加贷款利息,或者不情愿的胁迫,但是这些行为很难举证,就算被抓现行也不改变成年人欠钱该还的事实。

更何况现在还没有传统媒体深度调查,为了一两千元就愿意拍裸照的行为不合常理,对特别适合传播的噱头新闻应当保持警惕,免得事后被反转打脸。

校园贷业务会不会被彻底干掉

关于第二个问题,很多金融业老鸟是揣着明白装糊涂,校园贷当然有可能在合法的前提下被直接干掉。强调大学生作为成人应该承担责任是没问题的,为校园贷或某个人借贷平台脱责也是没有问题的,问题是金融行业什么时候可以不考虑最终的社会影响?上至拿出熔断政策的证监会主席,下到鼓励贵金属交易平台的省级金融办,当结果产生严重社会问题的时候,再怎么解释执行过程合理都没有用。

这就像大家在一个桌子上打麻将。大家都在认真打牌的时候,当然要就事论事讲桌面上的规则。问题是有人因为合理或不合理的原因输到要掀桌子的时候,再讲桌面上的规则根本没有意义,需要执行的是把人继续按住的稳定规则。在这种情况下,曾经的弱者可以靠威胁掀桌子重获谈判筹码,桌上任何一方的利益都可能被牺牲掉,这个时候继续讲桌面上的道理无异于火上浇油。

校园贷这个行业最大作死行为是,在金融这样一个讲稳定的领域里,专注发展大学生群体这个备受关注的不稳定因素,甚至敢动员更不稳定的社会闲散人员参与欠款追缴。某租宝从一开始就号称自己是不一样的A2P,骗局败露后把整个P2P行业都拖进大坑。同样道理, 不管现在这些做大学生市场的互联网企业是什么具体模式,逼出大新闻的结局只能是泥沙俱下一起倒霉。

还记得本文一开始提到的哪位男大学生吗?在新华网名为《警惕伸向“象牙塔”的金融黑手》一文中,死者的父亲认为, 「如果社会贷款进入校园没那么容易,办理校园贷款程序没有那么简单,我的孩子也不会被高利贷逼死」 。实际上, 把人逼上绝路的真正黑手是赌球,面对这帮不受监管的吸金势力,宁愿欠校园贷不还也别欠这帮人钱。

万幸的是,银行信用卡业务在很多年前就被近乎相同的理由千夫所指,导致面向大学生的信用卡业务彻底被禁止,这个已经成人的群体没法用信用卡借到一分钱 (某些更高学历的特殊情况和家长副卡除外) 。让我们继续痛心疾首,把做校园贷的互联网公司也赶出大学校园吧。将大学生这个群体彻底留给监管体系之外的地下高利贷,一定能换来象牙塔的真正安宁。

作者公众号理财实验室(微信号:MoneyLab)

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