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百度、网易、小米,谁能成为ATJ之后互金第四极?

百度、网易、小米,谁能成为ATJ之后互金第四极?

金融,似乎已经成为大互联网公司的标配,继AJT(阿里、京东、腾讯)之后,网易、百度、小米、360都要插手金融业务。

目前来看,互联网金融公司分为三大派,一派是蜂拥创业、从零起步、野蛮生长的p2p类公司;二类是金融出身,延伸至互联网领域,比如平安系的陆金所、包商银行的小马bank等;第三类,就是互联网公司做金融,在里面,阿里是先驱,随后紧跟的是腾讯和京东, 2015年以来,网易、百度、小米为代表的第二波风暴又开始了。

这些公司中,谁将成为继ATJ之后的互金第四极?

“老”贵族网易:聚焦新中产,掘金老用户

2月25日,网易刚刚发布财报,数字很好看,营收和净利润同比增幅分别为94.7%和42.6%

门户时代就已经成为贵族的网易,其学习、跨界、转型的成功率似乎一直很高,营收和市值也碾压友商很多年。

如今的网易,已经横跨门户、游戏、跨境电商、邮箱、音乐等多个业务线,甚至还有和互联网完全不搭边的养猪业,丁磊兴趣如此广泛,赶场做金融当然也不奇怪,网易做金融的最大优势在于用户基数大,仅网易邮箱的注册用户就已超过8亿;其次,不差钱,网易2015年净利润68.4亿人民币。

作为中国最大的在线游戏、在线媒体平台和邮件服务提供商,网易同时拥有多款用户过亿的移动端产品,每天有4亿人次在使用网易产品,丰富的产品能过搭建丰富的金融业务场景,庞大的用户量能够给网易金融导流,这些积攒的势能,能够无缝转化为网易金融的红利。

其实,很多业内靠前的p2p公司,比如规模已经过千亿的红岭创投,投资者尚不足100万,因此,日活用户过4亿人次的网易做金融,潜力巨大。

那么,在如此庞大的网易用户中,到底哪些是网易金融的精准用户呢?

3月17日,网易金融发布了《“新中产”理财行为分析报告》,这份报告详细分析了网易金融的主流客户:主要分布在一二线城市,80、90后为主,具有良好的教育背景,追求性价比,享受更有品质和态度的生活,不太相信价廉物美。经过去年的p2p跑路和股灾,理财方面追求也倾向于追求合理、稳定的收益。按照估计,目前中国新中产规模已经上亿,未来5年,中国新中产规模有望上升到3—5亿。

而网易金融的新中产人群占比达到70%以上,相对于1元起步服务草根用户的余额宝等理财产品,网易金融的投资者相对土豪,人均投资额度更高,在互联网理财投资渠道中,65.5%以上的人理财资金规模在5万以上,51.8%的人在10万以上,还有6.2%人群在互联网上的投资额度达到了100万以上。

从业务布局上来看,网易金融主要包括网易理财、网易小贷,以及第三方支付网易宝。从理财产品上来说,网易理财整体上追求稳健收益,这也符合未来新中产追求稳健收益的理财习惯。

此外,网易的很多非金业务,本身就涉及到支付和消费,比如跨境电商考拉,比如游戏等等,因此,这些业务都可以和金融业务结合。根据第三方数据,网易考拉海购市场渗透率位列中国跨境电商第四,PC端海淘搜索份额第一,而且自营平台能够完全杜绝假货。正如阿里的电商业务孵化了蚂蚁金服这个巨无霸一样,未来考拉的迅速发展可以拉动网易金融的业务,比如推出类似“网易理财活利保4.7%+网易考拉购物券”的理财+消费组合产品,比如可以延伸出个人信贷产品等等。

整体来看,网易金融的步调还比较稳健,其业务边界主要立足于网易平台。不过,因为网易产品线丰富,业务量庞大,用户基数大,只要在在现有用户中不断掘金融客户,搭建业务场景,争夺互金第四极胜算不小。

大佬系百度金融:布局大而全,场景多元化

谈到互联网业务,大佬就是bat,但是谈到互联网金融,起步较晚的百度落后于腾讯和阿里。相对于后者,百度第一差在账号体系,阿里做电商,腾讯做社交,必须是注册用户,而百度的主业务搜索并不需要注册。第二差在场景,支付宝其实就孵化于阿里的电商平台,没电商也不会有蚂蚁金服。第三,不够重视。

百度金融的发力真正起始于去年年底,百度宣布成立百度金融服务事业群组,成为百度的战略核心板块。

目前来看,百度业务走的是大而全战略,业务架构主要包括消费金融、钱包支付、互联网证券(股市通)、互联网银行、互联网保险等多个板块,基本覆盖金融服务的各个领域。

百度金融独立后,最重要的是构建业务场景:第一,百度的自有业务,如百度糯米、百度外卖、爱奇艺等等都成为了百度金融的消费场景;第二,投资系,如uber、去哪儿、携程等,在出行领域,百度金融的场景优势超越了阿里和腾讯;第三,垂直领域,百度消费金融在旅游、二手车、家装、教育等垂直领域开拓业务;第四,合作,作为互联网三巨头之一,手握流量分发大权,传统的金融机构还是很愿意和百度合作的,百信银行、百安保险两大“互联网+金融”公司的成立,就得益于此,这种模式下,百度提供流量和渠道,金融机构提供专业的金融服务能力。

而场景的搭建,也带来了百度金融用户的大爆发。支付是一切金融应用的基础,百度的第三方支付百度钱包活跃账户数达到5300万,同比增长189%,其增长主要得益于百度钱包与手机百度、百度地图、百度外卖、百度糯米、爱奇艺、去哪儿、Uber等百度系及外部伙伴合作,在票务、出行等场景中,成为增速最快的第三方移动支付工具之一。

总之,百度金融业务走的是大而全路线,虽然进步神速,其优势多集中在百度体系之内,其业务架构还需要继续完善和梳理。虽然产品线丰富,但是在每个细分垂直领域,百度金融必须继续提高竞争力,才有可能与阿里和腾讯抗衡。

新势力小米:依托小米闭环,软硬一体化

从用户上来说,毫无疑问,小米金融针对的主要是小米手机用户,小米2015年在国内卖出了6490-6860万部手机,销量第一,大几千万的用户储备,已经足够刚起步的小米金融折腾了。再从业务布局上来说,小米金融对小米手机这个终端硬件的依赖性也挺高。比如nfc功能,其一度被小米4弃用,但又在小米5上现身,主要是跟时机有关。能否使用mipay,其关键点在于银联和线下的收单机构,所以,只有银联和银行敞开大门推广这项业务,小米推出nfc和mipay才有落地的可能。

此外,小米还通过控股捷付睿通,涉足第三方支付业务,其实,第三方支付对于小米的意义,也许大于mipay(小米就是个支付硬件的载体),得支付着得天下。对于第三方支付来说,最重要的关键因素有两个,一是用户,二是场景。

从场景上来说,小米有电商,小米商城,目前已经成为国内第三大电商。小米的终端有手机、电视等等,小米的应用商店未来也将成为重要的支付场景。

当然,小米做支付,起步较晚,对于小米来说,最重要的是尽快沉淀用户量和账户体系,在此基础之上,可继续延伸其金融布局。

小米金融第三块业务就是,理财信贷。

所谓金融,无外乎两个去向,要么消费,要么投资增值。去年年中,小米上线了零售理财产品“小米活期宝”。

不过,与风生水起的余额宝不一样,小米活期宝似乎并没有掀起多大风浪,除了小米金融刚起步,还缘于时机不对,去年5月,正是牛市末尾,有闲钱的全部投入股市,低风险低收益的理财产品不收待见。

未来有了用户,小米金融还可以做更多,比如个人征信,比如已经上线的个人信贷产品小米贷款。

总之,小米金融基本上是在小米手机这个闭环内倒腾,这和网易金融很相似。但是,相比网易金融,小米金融在用户量和交易额上都要落后不少。

总之,未来所有的互联网公司,只要有能力有资源,都会成为互联网金融公司,这是常识。互联网公司受益于原有的用户红利,做金融的优势明显,很容易就超越从零起步的p2p网站,而且,也跑路等道德风险小,未来在互联网金融监管日益严格的大趋势下,具有后发竞争优势。

但是,目前来看,除了阿里之外,几乎所有互联网出身的公司,其金融业务优势都集中在自身平台之内,要超越平台,并不容易。但是,百度、网易等,都有可能成为互金第四极。

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