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起底骗贷黑色产业链:只需1万,可骗贷千万?

【咕噜网编辑】e租宝事件,是互联网金融行业的分水岭。 

此后,投资人维权频繁,行业投资收缩,政府监管意见稿出台。这些信号,都预示一个时代的结束。

e租宝700亿大骗局,为何能堂而皇之存在数年?甚至欺骗一个时代?

其实,一个庞氏骗局的诞生,周围有一整套产业链为其背书,他们在知情或不知情的情况下,充当了“帮凶”。

勿同财经持续调查数月,对这个产业链进行刨根究底的挖掘,推出《庞氏骗局产业链系列调查》。

以下是调查系列之二,那些关于“空壳公司骗贷”的深度秘密。

e租宝被查后,实际控制人丁宁被抓,在狱中,他坦白虚构融资项目,前后为此花了8亿多元,向项目公司和中间人买资料。

勿同财经通过调查发现,不论是网贷平台的庞氏骗局,自己骗贷;还是骗子公司试图钻漏洞,借网贷平台骗钱,都会依附一条庞大的骗贷产业链。

这条产业链的丰满度,已远超我们想象。而e租宝,正是利用了这条产业链,滚动出了700亿的大骗局。

1 购买营业执照

“据我所知,‘e租宝’上95%的项目都是假的。”安徽钰诚融资租赁有限公司风险控制部总监雍磊称。

具体的操作方式是,丁宁指使专人,用融资金额的1.5%-2%向企业买来信息,他所在的部门,就负责把这些企业信息填入准备好的合同里,制成虚假的项目在“e租宝”平台上线。为了让投资人增强投资信心,他们还采用了更改企业注册金等方式包装项目。

起底骗贷黑色产业链:只需1万,可骗贷千万?

从e租宝的标的中,我们就能看出一些端倪。

一家山西公司,通过政府官方的企业信用信息网查询,显示公司只有5人,亏损状况为2.19万。

2015年7月17日,该公司变动法人信息和注册信息,注册资金从110万直接变为2810万。

一个月后,这家公司在e租宝上发布融资信息,融资金额2千万。

因此,几乎可以断定,e租宝是通过购买企业信息,更换法人、修改注册资本的方式操作。如此,一个小企业,瞬间变成动辄注资上千万的大企业,可以发标融资。

一场早有预谋的游戏。

“信息真的可以购买”,第二客栈的“网贷黑米”(网名)爆料称,壳公司骗贷,已形成完整产业链。

黑米说,第一种操作方式,是购买营业执照。

不论在淘宝网还是百度上搜索,都可以看到诸多营业执照转让信息。

勿同财经通过咨询其中一家商家发现,只需要1万到4万不等,就能收购一家企业的营业执照。如需变动法人信息、注资,只需要一个多月的时间。

这也就意味着,骗贷千万的成本,只需1到4万。

一家销售营业执照的工作人员称,确实有很多号称“互联网金融”的公司,来购买营业执照,“说是用来借款的”。

2 代办公司

除了营业执照外,使用内部熟人冒名贷款,也是监守自盗的一种方式。

多位知情人士对记者表示,网贷平台通常都会都会用关联企业,进行骗贷。

这些枝枝蔓蔓的关系,仔细核实,都能找到蛛丝马迹。最为明显的,就是股东关系和股权关系,梳理这些公司的股权结构中,经常能发现名字的重叠。

而这些“连带”公司都是如何产生的?

e租宝被爆出的借款企业中,曾经有104家在半年内有过更新注册信息,或者就是新成立的企业。

新成立企业就是搭建庞大“连带系”最直接的办法。

“企业注册非常简单,有了工商信息,企业的运营情况甚至都可以不用公开,就可以到平台上借款了。”知情人表示。

注册一家空壳借款企业的成本,几乎可以忽略不计。

“代办公司”的生意,网络上到处都是,就连街边的都贴满了“代办公司”的小广告。注册公司的手续,简单到提供身份证原件复印件即可。

以某代办公司提供的业务介绍为例,只需要核名,提供全体投资人身份证原件及复印件;确定公司注册资本(认缴制,不需要验资),约定认缴期限30年;确立公司经营范围;查询经营范围入口;五个工作日市工商局终审领取《名称预先核准通知书》。

工商登记时,可以用亲友、员工作为挂名股东,或者直接注册为法定代表人,他们可以不实际出资,不参与实际经营决策。

也就是说,只需要几张亲朋好友的身份证,一整套的“连带系”公司就能铸就完成。

起底骗贷黑色产业链:只需1万,可骗贷千万?

这在业内,也出现过多起案例。知情人透露,有网贷平台,先后成立上百个关联公司,以投资、走账和融资的公司为主。

事实上,这些公司并不开展任何具体业务。同时,他们还会成立项目公司,以此在网贷平台借贷。

一个更高明的手段是,再通过关联公司为自己担保;如果这都觉得麻烦,可以找担保公司进行担保。

“担保公司担保的手续费为2个点左右,小一点的担保公司都会愿意做。”知情人士表示。

虚假标的另一个目的,是自融。

一个的庞氏骗局,滚动起来需要强大的现金流,才能得以维持不崩盘。因此,大部分庞氏骗局中,还会掺杂部分业务。

知情人透露:“多数企业是有运营主体的,但是运营的项目风险性高,需要资金成本高,则要到多个渠道贷款。”

3 空壳包装

如果是网贷平台自己骗款,操作起来简直轻而易举,注册公司,或者购买营业执照,一步到位。

但是如果一些公司,试图从网贷平台上骗贷,需要准备的工作得更足些。

不同网贷平台对于借款企业的要求不同。多数网贷平台都有自己的信贷业务人员,专职进行资料审核。

但是,这仍然能通过某些手段实现。通过假报表、公章、流水账以及伪造客户印章等等途径,将能相关金融机构拖下水,一起为骗子公司背书。

有相关机构统计数据显示,在网贷平台上,每100个拒贷案件中,就有16起涉及不同程度的蓄意造假。

虚假财务报表,是有骗贷意图的企业“标配”。

“代办公司”很万能,也可以提供全套服务。

勿同财经以业务办理的身份致电某代办公司,对方表示,“做账的费用要高一点,根据你的财务报表需求来定价。”

甚至,“给银行看的帐和需要获得某项审批用的帐做法不同,收费也不同。”

坏账率的上升,也让网贷平台提高了警惕,对风控的把握也越来越精准。

某家规模排名靠前的网贷平台,其风控系统需要借款企业提交的资料,超过100项。

征集客户的信息及资料时,真的是越多、越复杂越好吗?

真正条件好的客户,会选择收集资料比较简单的同业机构;然而,那些信用记录不是很好或本身有问题的客户,会拼命收集资料,来满足申请贷款条件。

讽刺的是,这造成了反向选择。

骗贷这个词并不新鲜。以前,银行等传统金融机构就面临骗贷问题,因此不得不制定非常严苛的标准,来杜绝骗贷。

很多中小型企业主,在银行的层层关卡面前,实在跨栏无力。而网贷平台的兴起,给了这些企业新的融资渠道。

网贷平台的风控,比银行要宽松很多,这对于中小企业融资来说,是好事,但也给骗子公司可乘之机。

事实上,网贷平台信贷员的业绩考核,也是造成以上问题的原因。

“有的平台薪酬体制是,信贷员审核放款,做成一笔业务后,会获得业务奖励,如果在规定时间内,完不成绩效,可能不会获得全额收入。这样的机制下,信贷员会放松批贷要求。”知情人士表示。

某网贷平台信贷员人员对勿同财经表示,他们现在只对一些基本信息进行审核,看有无抵押,有抵押的就好办,利率也会低;无抵押的也会通过股权质押等方式批贷,但是利息会高一些。

行业内的一个秘密是,网贷平台已有高达12%的逾期率——这里面,骗贷企业占绝大多数。

1万的成本,可撬动千万贷款,这种一本万利的事情,会让所有的牟利者为其疯狂。e租宝只是其中之一。

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