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90后产品狗,攒多少钱才能裸辞创业?| 规划案例

90后产品狗,攒多少钱才能裸辞创业?| 规划案例

大概每个想要改变世界的产品经理,心里都有一个创业梦。

工作业务太边缘,老板想法太陈旧,公司效率太低。

上班,永远是替别人的梦想打工,替别人创造财富。

那自己的梦想呢?

所以,我的同行兼好友,Mola,今年怀揣着自己的梦想,开始了一边上班、一边兼职创业的生活。

出于对他创业状态的好奇,也真心想帮他理清财务状况,特地给他做了一次财务规划。

1 基本情况

1.1 概述

职场上的Mola,是个非常典型的互联网从业者。

一直在巨头互联网公司做产品经理,工作很忙,既要被研发怼,也需要跟运营撕逼,还要被老板用各种乱七八糟的需求压榨。生活两点一线,一年又一年,没有太大变化。

然而如果你看了Mola的朋友圈,就会发现他对旅行的痴迷。

几乎所有假期,他的朋友圈都在国外各种浪,搞得大家纷纷想要屏蔽此人……更气人的是,Mola超级擅长在旅行上省钱,每次问道他的行程,都便宜得不可思议。

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出于隐私保护我就不放Mola的照片了。反正你在办公室里的时候,他不是去澳洲跳伞就是去东南亚潜水,或者去欧洲避暑,是不是很想友尽……

也是因为热爱旅行,Mola今年启动了自己关于旅行的创业项目,公司注册、财务审计等都搞定了,风风火火地组建了10多人的团队,从研发到运营一应俱全,也是厉害。

1.2 财务现状

虽然兼任多重角色,但单身男青年的财务状况其实非常单纯。

资产情况:目前储蓄有20万,基本都投资在了P2P;现金6万,尚未购房购车,所以没有任何贷款。

收支情况:每年年收入约30万,日常支出才8万,此外每年还有2.5万左右的旅行支出。

1.3 风险偏好

综合Mola的个人投资偏好、年龄阶段、财务现状等因素,他的风险承受能力为中高,属于积极型投资者

2 财务诊断

2.1 应急能力

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紧急预备金的合理范围是3~6个月的日常开支,Mola的现金明显太多,然而沟通后发现,他的流动资金有一部分是为了公司支出准备的,所以现状可以判断为在合理状态。

2.2 盈余能力

盈余能力包括储蓄率、工作储蓄率、自由储蓄率3个指标。

目前Mola的这三个指标都非常高,说明储蓄习惯非常好,值得很多同龄人学习。

2.3 财富自由度

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财富自由度偏低。说明理财收入对比实际开销,还是偏少。

2.5 保障能力

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不出意料,Mola并没有给自己配置任何商业保险,在承担两份工作的情况下,其实需要提前给自己配置保险,分散意外、疾病可能会带来的风险。

3 理财目标诊断

3.1 目标设定

对Mola来说,目前家庭状态和事业状态都不够明确,所以我们商量着以最近五年为规划周期,以短期和中期目标为主。

目标主要是以下3个:

①保持每年2.5~5万的旅游支出;

②五年攒够30万环球旅行的支出;

③考虑到项目的实际情况以及团队规模,虽然以后有可能引入风投,但还是建议准备两年的年收入作为创业备用金,在全职创业的时候,防止各种意外造成的资金链断裂。


3.2 测算假设

①通货膨胀:所有支出项都按照当前物价设定,每年按照4%的通货膨胀率增加。这一数值是近20年的实际通胀均值;

②收入增幅:根据Mola的实际情况,我们进行了深入讨论,假设工作期间收入增幅10%,全职创业的首年预计个人年收入缩减至20万,但创业的前几年,每年收入增幅为20%。

③投资收益:根据财务测评结果,年投资回报率按7.74%计算;

④其他支出:按照年收入的5%,增加保险支出。

3.3 测算结果

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未来5年收支及储蓄情况预估(点击看大图)

通过测算发现,到2020年,Mola的储蓄超过60万(现在的两年年薪水平),算上目前创业项目的进展状态的话,也就是两年后再进入全职创业阶段会更合适。

而到了2022年,年末总储蓄额约为97.69万,即保有60万创业准备金的同时,另有30万储蓄可用于环球旅行的目标,就可以实现了。

想要目标按照预期实现的关键因素,一是保持现在良好的储蓄率,二是实现创业项目的盈利情况。



4 行动建议

4.1 优化投资结构,提高收益率

Mola现在的所有资金都放在P2P里,无法抵御信贷行业的系统性风险,资产配置水平较差。

同时,Mola的财富自由率低于正常区间,但同时他的储蓄率已经很高,这说明投资效率较差,资金存在空置期。

还有一个关键因素:最近几年,并没有非常大额的开支计划,说明可以降低对资金流动率的要求。

综上,建议转移部分资金进行基金或者股票的中长期投资,即便是P2P,也建议选择稳妥的平台投资更长期的标的,获取更高的收益水平。

这两种投资方式,都不太需要平时耗费太多的个人精力,也适合翻车鱼目前繁忙的工作状态。

流动资金管理,也以货币基金为主,获取比银行活期更高的收益。

4.2 量化创业目标,明确规划

Mola的创业项目还在非常早期,在实际沟通过程中,发现对于主营项目的选择、项目定价、利润率、团队运营成本、年度营收计划等等,都还没什么量化指标。

然而另一方面,公司注册成本、财务审计成本、初期采买成本等等这些钱,都已经花出去了。

如果想要实现他的这些目标,我按照最差情况算了下,全职创业后的个人年收入至少需要15万,且公司运营的所有成本必须引入风投资金。

此外,目前还没有家庭和房贷的压力,可以全情投入到创业项目中。一旦过几年家庭情况发生变化,未来的财务情况又将成为新的课题。

所以,给创业项目一个可量化的预期,势在必行。

4.3 增加保费支出

身处互联网这样的高压行业,还兼职创业,一定要提前为自己的健康做好风险转移。

Mola的年收入较高,暂时也没有家庭负担,只需要抽出年收入的5%配置保险即可,建议配置一年期医疗险和意外险、终身重疾险、人寿保险。


4.4 增加理财投资的学习和实践

Mola之前也参与过基金、股票的投资,但收益并不理想,就直接退出了。

我相信Mola未来的财务情况一定会越来越好,学会理财投资是无法避免的课题。

趁现在还有时间和精力,还能承担试错成本,多接触一些理财投资的知识,多试错,总结投资经验,才是对自己最好的。



5 总结

Mola之前跟我说过:“同学拿钱买车,我选择拿同样的钱创业。”

对于他的创业项目,Mola投入了非常多的精力,产品逐渐有了雏形,思路也逐渐开阔,这半年来我们聊过很多次,对他的项目我是非常期待的。

原本,我预期Mola的案例可以给想创业的人一点启发。

然而在实际沟通中,我发现Mola其实代表了大多数正在话联网行业打拼的年轻人。

工作努力,收入可能还不错,有梦想,有对未来生活的憧憬。

然而对于理财基本没什么概念,有了钱就存起来,投资亏了钱就不想再试,希望未来能变得更有钱,但到底有多少钱才好,也不是很清楚。

总结下来就是:财务意识尚未觉醒。

我们这一代人,国家能给的依靠越来越少,工作的变数也越来越多,如果没有殷实的家底养活自己,大概率要靠自己过好这一生。

学会如何面对金钱、如何和金钱相处,会成为我们面对世界的武器。

最后祝Mola的创业项目一切顺利,以及他现在还单身,1990年,又高又帅,人又可爱,旅行达人,潜力CEO,恩……

(想看本系列的其他文章,可以关注我的简书主页)

– E N D –

萌 萌 有 神

AFP金融理财师,资深互金产品经理

专注互联网人的投资理财和赚钱之道

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