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疾行的京东金融,命门在哪里?

一、

时间过的真快,一晃眼,京东金融已经两岁了。

两年的时间里,京东金融已把那些互联网金融的先驱者,远远甩在身后。毫无疑问,这一切都要归功于刘强东的进阶与疾行。

然后,高速疾行的飙车,总是那么令人不安。无论是电影中保罗沃克还是现实中的舒马赫,一个死一个残,结局总是令人唏嘘不已。

言归正传,京东金融的命门才是我想写的地方。

二、

最近的京东金融,动作颇多。

√、白条“搞独立”,将不局限于京东

√、推出现金贷——金条

√、推出小白卡,服务于跨境信用卡

而这一切的推出,只用了一周,业务之急躁,与那十六七岁的追求爱情高中生一样,毛手毛脚而又急急躁躁。

得益于电商形态,京东开始做金融,发展很快。即便去年激进推出的众筹业务,卯足劲,提高和蚂蚁金服的区分度;现在看来,却是受到了业务本身的瓶颈。

今年,依旧难寻守城和保守的影子,看到的是高速疾行军。而京东连续推出的各项业务后,似乎朝着“混合性零售互联网金融平台”的方向发展。

然而,其实是一个危险的信号。

三、

10年前,京东是一家电商公司;10—14年,京东是一家快递公司;而以后的趋势,则是一家金融公司。

对比国内外相似的公司,蚂蚁金服脱胎于淘宝和天猫,后期奔着马云的DT时代,成为大数据这类基础资源的公司。(大数据之于DT时代,类似于工业时代的水电煤,信息时代的互联网)

因而,蚂蚁有着清晰的战略前景思路。

国外的亚马逊,同样是电商起家。但大家看到的是AWS强劲的表现、kindle电子阅读、相关智能硬件,因此在贝佐斯领导下,amazon其实是一家科技公司,和谷歌一样,有着各种各样的“新玩具”和“黑科技”。

京东则披着电商的金融公司,亦或者互联网金融公司的外衣,享受着中国消费升级的红利,然而红利就那么五年或者十年(和阿里电商业务一样),零售带来的金融业务,终究有限。即便是扩大范围,其本质依然是传统行业的衍变而已,本质没变。

从刘强东创业开始,他就一直是一种转型+追赶者的姿态,而且很用功很努力,故事也非常励志;但是短板很明显,战略眼光确实差一截。

就像学生时代同学,总有这么一类看着势头强劲,学习刻苦但终究坐不上头把交椅的学生。

在刘强东和京东的身上,这样的气息非常明显。(当然,相比大部分企业,京东金融还是非常不错)

因而,京东金融的最重要命门,就在于京东战略和定位

,它也受限于此,即便突破这层防线,我看到的也无非是类似ebay衍生出来的PayPal而已。

满足不了想象力,其实京东市值就反映了公的司情况——出类拔萃却霸主难成。

四、

去年下半年,京东金融某一业务,被很多银行暂停了银行卡。

这也是当下很多创新性互联网金融企业所面临的问题。如果一般情况下,我会一笔带过。然而京东金融的疾行,却让人不敢一笔带过。

相比于陆金所的保守(这种保守,很大程度源自传统金融机构对于平安”眼红”,有一个英文单词peer pressure,意思是“同挤效应”,很恰当的表达了这个意思)、蚂蚁金服的闲庭自信、企鹅厂的掉队狂追以及乐视金融的夸张虚大,京东金融,确实磕磕绊绊。

大政策监管风险不会上身,毕竟前面有蚂蚁金服这样的大象扛着;但是这些合作者,以“监管政策风险“为借口的磕绊,却从来不会停止。

例如,金条业务,涉及“套现”相关风险问题;小白卡,就必须依托于光大银行,存在央行“禁止互联网信用卡”的天条问题。

类似的问题很多,毕竟在河边行走。因此, 疾行的京东金融,面临的第二个命门是如何协调好利益相关者及相关的“政策监管风险”。

五、

回到业务本身,纵观京东金融,我们发现最大的问题,是各个业务发展,过于均衡。

蚂蚁金服的明星是支付宝,企鹅厂以微信支付为佼佼者,平安有陆金所这块顶级P2P招牌,而京东金融,即便去年有声势浩大的“京东众筹学院”,也受限于社会客观因素,发展实为一般。

别家身上,亮点频频闪光;而在京东金融身上,好听点叫“业务均衡”;难听点就是“平”与“庸”,核心竞争力,并不突出。

其实,这也和京东金融的“综合性零售互联网金融平台”定位,息息相关。

什么都做,注定什么都平庸。

很多时候,业务线的盲目扩张与混乱都表明,没有明确的清晰的战略。命门三就是过于“平庸”的业务线。

六、

除此之外,我一直比较关注微信支付,会给京东金融带来的隐忧。

由于微信这个超级APP,在京东购买东西时,有多少是通过微信支付进行的?目前这方面数据,披露有限。

自己平时网购时,也注意到在支付环节,微信支付往往都排着后头。最先都是京东自家的相关自己支付方式,当然也用各种方式大力推行”京东支付“,但这方面的经营数据,无法获知。

因此,命门四就是在微信支付阴影下,京东支付包括京东金融,该如何摆脱这一层的影响。

毕竟现在不能像当年任性”砍掉支付宝“,毕竟企鹅厂是京东大股东。

七、

最后的问题,当然就是个人的体验。

京东金融的相关客户体验,太烂了。弄个账号,开个学生白条,太麻烦了。填写这,填写那,最后果断不用了。

昨天还专门在群里和朋友们讨论了一下,要进行京东相关的”金条业务“,都必须是白条客户。

自己设置门槛(可能风控问题),也屏蔽了不少客户。

客户体验的是一个缓慢爆发的大问题。麻烦琐碎的背后,其实就是京东金融数据的缺失。究其本质,就是掌握客户信息太少,大数据算法差劲。我们假设,一个银行贷款客户,熟知客户的各种资料,即便贷款者不用提交资料,相关大数据会很快告诉相关操作者的风险怎么样。

由于数据缺乏,因此设置了这么繁琐程序,输入各种资料,以降低风险。

客户体验缺失的背后,传达出京东金融数据,样本不足的信息,必须借助其额外的程序,降低风险,而这又加大了与客户体验的矛盾。

这个命门,需要时间去解决。(我就纳闷,为什么我从10年开始,一直就是京东的忠实消费者,京东对我的信息,应该积累了很多,但我还是需要输入各种资料,仿佛我是第一次用京东,担心我是“恶意贷款者”吗?)

八、

当然,能够被人分析的的平台,都是很不错的。这篇稿子,算是给京东金融鸡蛋里挑一下骨头。

看到了疾行的京东,但更希望看到远行的京东。怀有畏惧之心,进阶的京东金融才能行得更远。

作者 秋源俊二 微信公众号 QYJEQYJE

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